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Fintech案例分析:闪银的信用评估+消费金融连接平台模式

来源:   2016/10/31 17:25:51

最近热播的英剧《黑镜》描述了这样一个场景:每个人都有一个被量化的数字,你可以给每天遇见的人打分,哪怕是素未蒙面的咖啡店小哥。在剧中,评分决定一切,评分越高,特权越多,社会地位也越高。买房、看病、工作……什么都和分数挂钩。

剧中看似科幻的情形在现实中其实早已有雏形,如网上购物时可以给卖家评级,线下打车时可以对司机打印象分,买房时可以对经纪人作出评价。但值得注意的是,评价者毕竟是人,容易受到主观情绪影响。被评价者受利益驱使,也可能做出一些"刷评价"的举动,进而影响评价者的客观性。

通过大数据手段对个人信用作出最真实客观的评价,同时将评价结果服务于消费金融市场,最大程度上避免风险,这是闪银一直在尝试构架的体系。这个体系就是信用评估+消费金融连接平台模式

大数据信用评估服务千万用户

据此前媒体报道,闪银在全国范围内服务了超过千万的用户,以在传统银行信用评级较低、或无法取得信用评级的年轻人为主。事实上,这部分用户没有获得银行的认可并不意味着他们没有还款能力,可能只是因为他们在传统的金融维度上资质尚浅。

在数据大爆炸的当下,一切数据皆可为信用数据,传统的评估方式面临升级。

闪银经用户授权采集的数据不仅包括身份金融公安公共服务等传统数据还包括电商、履约、偏好、人脉等互联网大数据。通过与社会部门和各个平台的对接,获得了全方位的数据连接,保证了数据的可靠性。

有了数据后在构建风控模型方面闪银动用了一支可谓超豪华的技术团队,利用包括回归算法、决策树类算法、贝叶斯类算法、关联规则算法等一些列机器学习算法,评估用户的信用状况和可能的违约概率。以决定是否为其提供金融服务,确定其相应的额度和利率水平。

经过数千万次的贷款验证以及数百次的系统迭代,闪银的大数据风控系统具备了支撑更大资金量的能力,目前累计交易金额已破百亿元。

消费金融连接平台模式

消费金融连接平台模式的概念,首先在2015年由闪银提出。本质上是基于大数据风控技术构建的分布式连接平台,消费金融公司、小额贷款公司、P2P公司等众多资金方接入后,在很大程度上加强了消费金融机构之间的数据共享,同时也有利于资产的快速精准匹配,以及风控技术的跨越式升级……

波士顿咨询公司(BCG)在今年3月发布的《中国个人征信行业报告》(下称《报告》)中指出,目前中国的个人征信数据存在三大痛点:一是各类征信数据分布在个不同的主体机构中;二是这些数据未能统一征集和标准化处理;三是机制的缺失使得各家征信机构在数据源头圈地,形成“数据孤岛”,影响行业整体水平提升。

闪银通过构建消费金融连接平台,将各个消费金融主体的数据壁垒打破重组,用统一的机制进行采集和处理,集中专业化技术提高了数据的使用效率,使得征信领域打破数据孤岛的进程向前迈了一大步。

此外,在获客方面,平台接入多个消费金融场景。通过不断细化类别,推出针对不同消费场景的风控模型, 2014年初推出信贷模型, 2014年底推出汽车租赁风控模型和O2O风控模型2015年推出农业风控模型,2016年则推出针对东南亚国家的3C消费风控模型……

细分场景风控模型的完善,让平台拥有了强大的获客能力,闪银在短短2年内覆盖了超过6000万用户,累计信用档案数量达上千万份。

近年来中国经济增速持续下行,资产荒不断加剧。闪银基于大数据进行Fintech创新,连接资金端与优质资产,为消费金融带来能量可观的流动性,也为社会经济发展带来了强劲的推动力。


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